Fraude Zelle: o golpe em tempo real em rápida ascensão

Em 2021, uma plataforma de pagamento supervisionou quase meio trilhão de dólares em transferências . Com o dobro do valor de pagamento do concorrente mais próximo, essa plataforma também é de longe a líder de mercado em pagamentos em tempo real. Claro, como você sabe, estamos falando da Zelle. E com base em sua natureza única — desde quem a possui até o número de contas que podem acessá-la — essas estatísticas fazem sentido.

Mas o Zelle, como todas as plataformas de pagamento em tempo real, é vulnerável a ataques fraudulentos. Isso coloca os usuários como alvo de golpes fraudulentos e, como resultado, os casos de fraude no Zelle aumentaram exponencialmente nos últimos anos. Para entender por que os fraudadores adoram atacar o Zelle, precisamos examinar como eles realizam os ataques. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre fraudes no Zelle e como elas acontecem.

Entendendo o que é Zelle

O Zelle é um serviço de pagamento digital nos EUA, semelhante ao Venmo ou PayPal e outros aplicativos de pagamento em dinheiro. Este aplicativo bancário permite que os usuários enviem ou recebam dinheiro diretamente para as contas bancárias uns dos outros em tempo real. Usando apenas o endereço de e-mail ou número de telefone, eles podem transferir fundos de uma conta corrente ou poupança e tê-los disponíveis em minutos. Assim como em outros aplicativos de pagamento em tempo real e serviços bancários online , não há taxas para usar o Zelle.

A fraude na Zelle tornou-se uma preocupação crescente, com relatos destacando como golpistas exploram a plataforma para roubar dinheiro de usuários desavisados. A Comissão Federal de Comércio (FTC) alertou os consumidores sobre diversos sinais de alerta, incluindo mensagens não solicitadas solicitando pagamentos ou informações pessoais. Em uma audiência recente no Senado, Elizabeth Warren levantou preocupações sobre as vulnerabilidades da plataforma e a falta de proteção ao consumidor, instando as instituições financeiras a abordarem essas questões. Além disso, o Centro de Reclamações de Crimes na Internet (IC3) do FBI recebeu um grande número de reclamações sobre golpes na Zelle, deixando claro que mais supervisão e responsabilização são necessárias para combater essa forma crescente de fraude.

Quem é o dono do Zelle?

A Early Warning Services é proprietária e operadora da Zelle. A fintech é controlada por alguns dos maiores bancos, incluindo  Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, US Bank e Wells Fargo. A Zelle também está integrada ao Citibank, TD Bank, SunTrust Bank e BB&T.

O que é fraude Zelle?

Fraude no Zelle é qualquer uso não autorizado ou fraudulento do aplicativo de pagamentos digitais Zelle para enviar ou receber dinheiro. Os fraudadores usam diversos tipos de golpes para roubar dinheiro pelo Zelle sem a permissão do titular da conta. Mas, como esses pagamentos — mesmo aqueles feitos como parte de um golpe — são autorizados pelo titular da conta, muitas vezes a vítima não consegue reaver o dinheiro.

Como alguém poderia autorizar um pagamento se participa de um golpe, você pergunta? Isso se deve à forma como as transferências do Zelle são processadas. O dinheiro enviado pelo Zelle, assim como outras transações em tempo real, utiliza a Câmara de Compensação Automatizada (ACH) .

Esses pagamentos são imediatos porque exigem autorização do titular da conta para serem processados. Como o titular da conta autorizou tecnicamente a transferência — apesar de ter sido enganado — o banco não a estornará.

Esta é uma ocorrência muito frustrante e infelizmente comum no Zelle.

A Zelle possui medidas de segurança para prevenir fraudes. Eles utilizam sistemas de monitoramento de transações e detecção de fraudes. Eles incentivam os usuários a configurar a autenticação multifator , a não compartilhar logins e a ter cuidado com solicitações de pagamento não solicitadas.

Mas os fraudadores podem burlar as medidas de segurança do Zelle de algumas maneiras diferentes. Cada método tem seu próprio golpe.

As pessoas podem te enganar no Zelle?

Golpes no Zelle não são apenas possíveis, como também são os favoritos entre os fraudadores. De fato, golpes e fraudes no Zelle custaram aos usuários cerca de US$ 440 milhões em 2021. Os golpes mais comuns no Zelle envolvem fraudes — phishing, engenharia social, spoofing ou falsificação de identidade.

Fraudadores enviam faturas falsas, solicitações de pagamento ou oportunidades de investimento. Solicitam doações para instituições de caridade falsas ou campanhas de financiamento coletivo. Chegam a se passar por amantes estrangeiros, aproveitando-se de pessoas solitárias.

Golpes comuns de pagamento do Zelle

• Golpes de phishing

  Ataques de phishing são os favoritos dos fraudadores e, no Zelle, eles podem usá-los em diversos golpes. Na maioria das vezes, os ataques de phishing são o primeiro passo de um esquema de fraude mais longo no Zelle.

  Quando um fraudador engana a vítima para que ela compartilhe suas informações pessoais ou de conta, ele está praticando phishing. Ele pode enganar o titular da conta, fazendo-o inserir suas credenciais de login em um formulário falso. Ele também envia e-mails com aparência legítima, fingindo ser um representante da Zelle ou da instituição financeira, como um banco ou cooperativa de crédito, para convencer a vítima de que pode compartilhar dados pessoais.

  No final, depois de roubar a conta ou as informações pessoais de um usuário, eles têm a chave necessária para roubar fundos por meio de transferência de dinheiro  ou abrir caminho para fraudes mais prejudiciais.

• Golpes de mula de dinheiro

  Em um golpe de pagamento com “mula de dinheiro” no Zelle, um fraudador recruta a vítima — que se torna a “mula” — para transferir dinheiro em seu nome. Os fraudadores recrutam “mulas” por meio de redes sociais, e-mail ou anúncios de emprego falsos.

  O objetivo do fraudador é obter acesso à conta Zelle da vítima. Assim que consegue acessar a conta, ele transfere o dinheiro para a vítima e a instrui a transferi-lo novamente para outra conta. A vítima faz isso presumindo que receberá parte do dinheiro como pagamento ou que poderá encontrar a pessoa por quem se apaixonou em um golpe romântico.

  A vítima agora se tornou, sem saber, uma mula de dinheiro, facilitando a transferência de fundos ilícitos e potencialmente se expondo a acusações criminais.

• Transferências Zelle “para si mesmo” ou para imitadores de bancos

  Um golpe de “transferência do Zelle para si mesmo” começa com um fraudador se passando por um banqueiro. Ele envia mensagens de texto, liga ou e-mail para a vítima solicitando a confirmação de uma possível cobrança fraudulenta. Se a vítima disser que não realizou a transação, o golpista oferece uma falsa tábua de salvação. Ele diz à vítima que pode impedir novas fraudes enviando o dinheiro roubado de volta “para si mesmo”.

  Na realidade, trata-se de uma conta falsa controlada pelo fraudador, criada usando o nome e as informações pessoais da vítima. Embora pareça à vítima que ela está pagando a si mesma, na verdade ela está enviando o dinheiro para a conta falsa.

• Golpes de atualização de conta

  Em golpes de atualização de conta, os fraudadores dizem às vítimas que elas precisam atualizar ou verificar sua conta Zelle para continuar usando-a. Eles frequentemente recorrem a táticas de intimidação para pressionar a vítima a compartilhar o login da conta ou o número do Seguro Social, alegando que a conta será congelada ou encerrada caso não cumpram as instruções.

  Em alguns casos, os fraudadores enviam as vítimas para um site falso do Zelle que parece legítimo, mas na verdade é um esquema de phishing. Assim que a vítima insere suas informações pessoais, o site de phishing as captura e o fraudador pode usá-las para enviar dinheiro.

• Apropriações de contas

  Fraudadores roubam credenciais de login para assumir o controle de contas do Zelle. Eles podem roubar informações de login de sites de phishing, golpes de engenharia social e uma série de outros golpes. No final, assim que conseguem a conta, eles se esforçam para transferir o máximo possível antes que o banco possa reagir.

• Golpistas do Zelle em mercados online

  Nesses golpes, os fraudadores se passam por compradores em marketplaces como eBay ou Facebook. Eles entram em contato com a vítima oferecendo-se para comprar um item pelo Zelle e pedem o e-mail do vendedor para enviar o pagamento.

  Assim que o vendedor concorda, o golpista envia um e-mail falso que parece ser da Zelle, confirmando o pagamento. Em alguns casos, o golpista envia muito dinheiro e pede que o vendedor devolva a diferença, mesmo sem nunca ter efetuado o pagamento. Em outros, ele parte para um golpe de atualização de conta e escreve o e-mail dizendo que o vendedor precisa criar uma conta comercial na Zelle para receber o dinheiro.

  Muitas vezes, os fraudadores vão tão longe com a fraude que enviam capturas de tela da atualização da conta como bem-sucedida ou enviam uma confirmação de pagamento falsa.

• Golpes de reembolso e recuperação

  Os golpistas sabem da dor que os usuários do Zelle sentem ao tentar reaver seu dinheiro de um golpe e veem isso como outra oportunidade de atacar.

  Em um golpe de reembolso, o fraudador se apresenta como representante da Zelle e afirma ter conhecimento privilegiado de como recuperar fundos perdidos.

  Eles solicitam informações pessoais da vítima, como credenciais de login ou número de conta. Alega-se que isso serve para processar o reembolso ou a recuperação. Em alguns casos, pedem que a vítima pague uma taxa ou forneça um depósito para iniciar o processo de recuperação.

  Assim que o fraudador obtém as informações ou o pagamento da vítima, ele desaparece sem deixar rastros. A vítima já foi enganada duas vezes e não tem como recuperar o dinheiro perdido.

• Golpes do Craigslist

  Golpes no Craigslist no Zelle podem funcionar da mesma forma que outros golpes em mercados online. O método mais comum, porém, é a publicação de anúncios falsos de apartamentos por parte dos fraudadores. Quando as vítimas em potencial respondem, os fraudadores as convencem a dar uma entrada para manter o imóvel.

  Depois que a vítima envia o pagamento, o fraudador pode cortar todo o contato e fugir com o dinheiro da vítima.

O Zelle oferece proteção contra fraudes?

Não existe um programa de proteção contra fraudes da Zelle. O serviço não oferece proteção, reembolso ou estorno para pagamentos autorizados em tempo real. Conforme a política da empresa, uma vez enviada, uma transação é autorizada e não pode ser revertida.

A Zelle pode reembolsar meu dinheiro se eu tiver sido enganado?

O Zelle não reembolsará nenhum pagamento autorizado pelo usuário. Se você estiver enfrentando problemas de fraude no Zelle, o serviço declara claramente que não reembolsará pagamentos autorizados pelo usuário.

É possível cancelar os pagamentos do Zelle?

Em quase todos os casos, não é possível cancelar pagamentos via Zelle. As transferências via Zelle são processadas em minutos, portanto, após o pagamento ser enviado, ele não pode ser cancelado ou revertido.

Por que as fraudes no Zelle estão aumentando tão rapidamente?

A base de usuários do Zelle cresceu rapidamente desde 2020. Mais pessoas usando o serviço criam um grupo maior de alvos potenciais para fraudadores.

Mas, mais do que a crescente base de usuários, a natureza do Zelle em si e a abordagem adotada por seus proprietários em relação à fraude o tornam um alvo ideal. Veja por que as fraudes no Zelle estão aumentando rapidamente.

Os pagamentos em tempo real não são reversíveis

Como os pagamentos via Zelle não são reversíveis, os pagamentos feitos por engano ou como parte de um esquema fraudulento desaparecem assim que são enviados. Este é o principal motivo pelo qual os fraudadores preferem o Zelle a outros métodos de pagamento.

Falta de conhecimento do usuário

Fraudadores costumam usar táticas de engenharia social para induzir os usuários a enviar dinheiro pelo Zelle. Como o Zelle é um serviço mais recente e, muitas vezes, a primeira experiência de pagamento em tempo real para muitos usuários, ele é propício para golpes de engenharia social.

Os bancos não estão revertendo/cobrindo perdas

Os bancos geralmente possuem políticas contra fraudes e transações não autorizadas em conformidade com a Lei de Transferência Eletrônica de Fundos. No entanto, no caso da Zelle, eles não oferecem proteção aos pagamentos da mesma forma que oferecem a outros métodos de pagamento. Mesmo em casos claros de fraude, como noticiou o New York Times , a Zelle não estorna nem reembolsa as  transações fraudulentas, pois elas foram “autorizadas” pelo titular da conta.

Como detectar fraudes no Zelle

Como usuário, você precisa se manter vigilante para se proteger contra golpes no Zelle. Mas os bancos compartilham a responsabilidade de proteger os usuários do Zelle contra fraudes.

Todos os bancos que oferecem o Zelle utilizam plataformas de detecção de fraudes. Essas plataformas utilizam autenticação baseada em risco para avaliar transações e sinalizar possíveis fraudes. Se uma transação passar por esse sistema de detecção, ele a sinaliza para revisão manual. É aí que um investigador de fraudes digitais intervém para investigar o caso e determinar se há fraude.

Esses sistemas também são reforçados pelo aprendizado de máquina e pela inteligência artificial .

Detectando fraudes no Zelle com o DataVisor

A Datavisor é líder de mercado em detecção e prevenção de fraudes em tempo real. Com tecnologia de aprendizado de máquina automatizado e ultrarrápido, a plataforma detecta pagamentos forçados e não autorizados no momento em que ocorrem.

A plataforma DataVisor também utiliza análise de vínculos para identificar fraudadores com base em seu comportamento passado. Ela estabelece relações entre transações em redes de pagamento em tempo real. Esses vínculos revelam os rastros digitais dos fraudadores e, ao mesmo tempo, revelam redes criminosas.

Com a análise preditiva, o Datavisor identifica potenciais fraudes antes que elas ocorram. Ele analisa dados históricos de transações e identifica os padrões de comportamento que levam à fraude. O Datavisor pode alertar os bancos sobre transações de alto risco antes que elas sejam processadas, mesmo em tempo real.

A plataforma DataVisor detecta fraudes em tempo real e protege clientes e instituições. Para saber como essa poderosa ferramenta pode complementar seu kit de prevenção de fraudes, agende uma demonstração personalizada com um de nossos especialistas em produtos.

https://www.datavisor.com/wiki/zelle-fraud/